5 astuces pour améliorer votre pointage de crédit en seulement 6 mois

Au cours de la dernière année, j'ai eu un pointage de crédit de l’ordre de 300. C'est au-delà d'horrible. C'est un score auquel vous vous attendez si vous venez de déposer une faillite. Je n’ai pas peur de l’avouer, car en six mois environ, j’avais porté ce score à près de 700.

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Améliorer votre pointage de crédit Comment améliorer et surveiller votre pointage de crédit en utilisant la technologie Comment améliorer et surveiller votre pointage de crédit en utilisant la technologie Votre pointage de crédit peut avoir une influence considérable sur votre vie financière. Nous expliquons comment il est calculé et comment vous pouvez l’améliorer. Lire la suite ne doit pas nécessairement être un processus compliqué et compliqué. Avec seulement quelques comportements et actions simples, vous pouvez rapidement augmenter votre pointage de crédit en quelques mois seulement. Je l'ai fait avec ces six étapes, et vous aussi.

Ce guide contient des informations provenant d'agences d'évaluation du crédit et d'établissements de crédit respectés. Il est donc plus fiable que tout ce que vous trouverez sur n'importe quel forum ou petit blog en ligne. En plus d'apprendre à améliorer votre score, vous y trouverez de nombreuses ressources pouvant vous aider. Alors commençons à améliorer ce pointage de crédit!

1. Comprendre votre utilisation du crédit

Le facteur le plus important de votre pointage de crédit est ce qu'on appelle l'utilisation du crédit..

Cela semble compliqué, mais ce n'est pas.

L'utilisation du crédit est le rapport entre votre crédit disponible (toutes vos limites de crédit) et votre crédit utilisé total (tous vos soldes créditeurs). Lorsque vous divisez vos soldes par vos limites de crédit et que vous les multipliez par 100%, vous devriez obtenir un chiffre inférieur à 30%. Ceci représente un “en bonne santé” utilisation du crédit. Cela conduit également à un pointage de crédit très élevé.

Experian, l'une des plus grandes agences d'évaluation du crédit, explique la situation de la manière suivante:

… L'un des facteurs les plus importants dans les notes de crédit est la proximité entre vos soldes et vos limites de crédit. Les notes de crédit additionnent les limites et les soldes de vos comptes renouvelables afin de calculer votre ratio global solde / plafond, ou taux d'utilisation. Plus votre taux d'utilisation est élevé, plus l'impact négatif sur vos scores est important.

Vous pensez probablement qu'un moyen rapide d'améliorer votre score instantanément consiste à payer chaque carte de crédit et à ne jamais les utiliser, n'est-ce pas? C'est en fait faux. Croyez-le ou non, une utilisation de 0% est en fait une mauvaise chose.

En 2016, Credit Karma Découvrez instantanément votre pointage de crédit gratuit avec Credit Karma Découvrez instantanément votre pointage de crédit gratuit avec Credit Karma en savoir plus sur les taux de solvabilité par rapport aux taux d'utilisation de ses 15 millions de membres et a découvert une tendance très intéressante.

Les personnes avec une utilisation de crédit de 0% avaient en réalité un score de crédit pire que celles avec une utilisation de 1-20%.

Qu'est-ce que ça veut dire? Cela signifie que pour construire un pointage de crédit, vous devriez avoir beaucoup de crédit disponible que vous n'utilisez pas, mais vous devriez essayer d'utiliser 1% à 20% de cette limite totale.

Le reste des actions décrites dans cet article doit être adapté à votre situation et à votre taux d'utilisation actuel. Personne ne part de la même situation. Par exemple:

• Si vous avez utilisé au maximum cinq cartes de crédit avec une limite de 4 000 dollars chacune, vous êtes à 100% d'utilisation..
• Vous possédez peut-être une seule carte de crédit avec une limite de 500 dollars et vous l'utilisez pour acheter des achats d'une valeur de 300 dollars par mois. Même si vous le payez en totalité, votre utilisation peut varier entre 0% et 60%, selon le moment où la centrale de crédit extrait ses données..
• Vous n’utilisez peut-être que 20% de votre crédit disponible, mais vous manquez parfois des paiements de prêt étudiant ou d’hypothèque. Calculatrices hypothécaires en ligne et leur utilisation Calculatrices hypothécaires en ligne et leur utilisation Déterminer combien vous coûtera une hypothèque sur le long terme Il peut être difficile d’exécuter, mais ces calculatrices facilitent la tâche, peu importe le nombre d’informations dont vous disposez. Lire la suite . Votre situation nécessite des actions différentes.

Le meilleur moyen de démarrer ce processus, avant de continuer avec cet article, est de: déterminer votre utilisation de crédit. Vous pouvez additionner tous les soldes de vos cartes de crédit et de vos prêts, les diviser par les soldes des limites maximales de ces comptes et les multiplier par 100%. Ou vous pouvez utiliser l'un des outils ci-dessous.

Aide à l'utilisation du crédit

Ne craignez pas d'essayer de calculer vous-même votre utilisation du crédit. Il y a beaucoup de ressources disponibles pour vous aider à le calculer.

• BizCalcs.com est un site qui héberge un assortiment de calculatrices de finances personnelles. Les meilleures calculatrices de finances personnelles et de budget pour gérer vos dépenses. Les meilleures calculatrices de finances personnelles et de budget pour gérer vos dépenses. Obtenir vos finances en ordre peut être difficile, mais avoir les bons chiffres sous la main rend beaucoup plus facile. Peu importe votre situation financière, nous avons les calculatrices dont vous avez besoin. Lisez la suite pour vous aider avec les décisions financières et la budgétisation. C'est là que vous trouverez ce calculateur d'utilisation du crédit facile à utiliser. Il suffit de taper tous vos soldes et vos limites de crédit et laissez la calculatrice faire le reste.

• Credit Karma est l’un des favoris pour surveiller votre situation de crédit. Non seulement le site vous indique votre pointage de crédit global, mais il vous donne également votre utilisation de crédit globale tirée directement de votre rapport de crédit. Aucun calcul manuel requis!

Bien sûr, l'utilisation du crédit est assez simple pour vous permettre de vous faire avec une simple feuille de calcul. 15 Modèles de feuille de calcul utiles pour gérer vos finances 15 Modèles de feuille de calcul utiles pour gérer vos finances Gardez toujours une trace de votre santé financière. Ces modèles de tableurs gratuits ne sont que les outils dont vous avez besoin pour gérer votre argent. Lire la suite et un peu de temps. Prendre le temps de déterminer où en est votre crédit est une première étape essentielle pour le mettre en ordre..

2. régler avec vos débiteurs

Laisser ma cote de crédit tomber dans les 300 $ peut sembler une idée terrible, mais j'avais un plan. Le problème était que je devais laisser mon score tank pour pouvoir commencer à l'améliorer. Permettez-moi d’expliquer ma situation, et cela peut vous aider à mieux comprendre votre propre.

Grâce à une combinaison de dépenses excessives sur plusieurs cartes de crédit Trouvez les meilleures offres de cartes de crédit en ligne avec ces 10 sites géniaux Trouvez les meilleures offres de cartes de crédit en ligne avec ces 10 sites remarquables réductions, nous avons votre couvert. Voici 10 sites qui vous aideront à trouver les meilleures offres de cartes de crédit. Read More Alors que nous étions à l'université et que notre famille était frappée par une grave crise médicale environ dix ans après l'obtention de son diplôme, nous avons été confrontés à la situation suivante:

• 100 000 dollars de crédit disponible et 30 000 dollars de soldes tournants, soit une utilisation de 30%;
• Montant des paiements médicaux pour les traitements en cours, avoisinant les 1 200 dollars par mois;
• La chirurgie du dos a ajouté au fardeau financier médical déjà existant;
• Pas moyen de payer pour tout ça.

Étant donné que je suis le genre de personne qui travaille trois fois plutôt que de faire faillite, je payais le solde minimum de toutes nos cartes de crédit et payais toutes les factures normales du ménage à temps, mais je ne payais pas l'hôpital. Il n'y avait pas assez d'argent.

Un tel scénario ne fonctionne que très longtemps et, à un moment donné, vous allez atteindre le point de non-retour, et nous l'avons fait. Imaginez quelque chose, ou déposez faillite. Dans les deux cas, ma cote de crédit de près de 800 était en péril.

Après quelques recherches, voici ce que j'ai découvert. Si vous avez une raison valable, telle que des frais médicaux, vous pouvez négocier un règlement avec les créanciers. Alors j'ai commencé à appeler.

D'autres raisons peuvent également justifier un règlement, telles qu'une perte d'emploi, un décès dans la famille ou toute autre raison de subir une réduction considérable de votre revenu..

Vous aurez également besoin d'une grosse somme d'argent. Emprunter auprès de votre régime de retraite 401 (k) est une option si vous n'avez pas d'autre choix. Ce n'est pas considéré comme un prêt réel, il ne figure donc pas dans votre dossier de crédit. Vous pouvez emprunter jusqu'à 50% du solde de votre plan sans pénalité. Cependant, avant de suivre cette voie, voyez si un membre de votre famille aisé pourrait envisager de vous accorder un prêt, car puiser dans votre épargne-retraite peut être désastreux à long terme..

De combien aurez-vous besoin? En fonction de vos compétences en matière de négociation, vous pourrez régler entre 40% et 60% du solde de votre carte de crédit..

Voici comment passer par le processus de négociation:

1. Calculez le pourcentage de votre dette envers chaque créancier. Répartissez votre somme globale entre les créanciers en utilisant ces pourcentages. Vous ne pouvez pas offrir plus que ce montant pour chaque créancier lors de la négociation.
2. Arrêtez de payer vos cartes de crédit pendant plus de six mois. Payer toutes les autres factures à temps. Votre pointage de crédit va s'effondrer. Ça va.
3. Au bout de six mois, appelez les créanciers et expliquez-leur que vous avez une somme forfaitaire à distribuer à vos créanciers et offrez-leur 30% du solde. Ils vont se moquer et dire non. Remercie-les et raccroche. Attendez un mois et appelez à nouveau.
4. Ils vous proposeront des plans de paiement moins élevés. Ils vont menacer de vous poursuivre en justice. Dites simplement que vous n’avez pas d’argent, seulement un montant forfaitaire à distribuer à tous les créanciers, à prendre ou à laisser. S'ils disent non à 40%, raccrochez et appelez à nouveau dans un mois. Leur air changera avec le temps.
5. En fin de compte, soit ils, soit vous offrirez quelque chose allant de 40% à 60% du solde. Ne soyez pas gourmand. Demandez combien vous pouvez payer à l'avance pour que l'accord de règlement soit envoyé par écrit. Une fois que vous l'obtenez, payez le reste.
6. N'oubliez pas que vous devrez payer des impôts sur le revenu pour la partie du règlement que vous avez radiée..

Pourquoi devez-vous vous installer?

Parce que si vous devez déjà presque le maximum de toutes vos cartes de crédit, aucun des conseils ci-dessous ne fonctionnera. Comment vous enrichir: le moyen le plus rapide de sortir de votre dette Comment devenir riche: le moyen le plus rapide de vous libérer de la dette Imaginez que vous n’êtes pas endetté. Pas de soldes à découvert ou de factures impayées. Il existe un moyen infaillible de vous sortir de la dette. Cela commence par un plan et une certaine discipline. Allons voir les autres ingrédients. Lire la suite .

Vous devez réduire vos soldes par tous les moyens nécessaires. Si vous n'avez pas de raison médicale ou professionnelle de vous installer, vous devez réaffecter votre budget mensuel. Les meilleurs eBooks gratuits pour vous apprendre des finances personnelles Les meilleurs eBooks gratuits pour vous apprendre des finances personnelles Si vous voulez aller de l'avant dans la vie, les finances personnelles sont une compétence nécessaire. Assurez-vous de vous familiariser avec ces superbes livres numériques gratuits. En savoir plus et affectez le maximum de votre revenu au remboursement rapide de ces soldes. Une fois arrivé à ce point, vous êtes prêt à passer à autre chose..

Ressources pour le règlement de la dette

Dans mon article sur l'utilisation d'Excel pour gérer votre vie. Comment utiliser Microsoft Excel pour gérer votre vie. Comment utiliser Microsoft Excel pour gérer votre vie. Ce n'est un secret pour personne, je suis un fan complet d'Excel. Cela tient en grande partie au fait que j'aime écrire du code VBA et qu'Excel, associé aux scripts VBA, ouvre tout un monde de possibilités… Lire la suite, j'ai inclus une section sur la gestion de la dette qui vous montre comment utiliser Excel pour rembourser votre dette. en utilisant une approche boule de neige.

Si vous êtes seulement aux prises avec des dépenses excessives, mais en réalité ont assez d'argent pour payer vos dettes, l’approche ci-dessus basée sur Excel est la meilleure. Cela peut vous aider à déterminer la part de votre budget que vous avez besoin d'allouer à vos paiements de dette chaque mois, et à vous aider à rester sur la bonne voie..

Si vous ne pas avoir assez d'argent pour faire des paiements, alors vous allez devoir envisager de régler en quelque sorte ces dettes 3 Conseils pour vaincre les agents de recouvrement en cas de faillite (ou tard avec des factures) 3 Conseils pour vaincre les recouvreurs de créances en cas de faillite (ou tard avec vos factures) De graves problèmes financiers font partie des les situations les plus stressantes qu'une personne puisse rencontrer. Suivez ces conseils pour que la technologie supprime une partie du fardeau. Lire la suite, soit par un prêt de consolidation ou une forme de faillite. Les services de conseil en crédit sont une option si vous souhaitez régler vos dettes mais ne vous sentez pas à l'aise de les négocier vous-même..

• Freedom Debt Relief est agréé par Consumer Affairs. C’est un service qui gère pour vous la négociation de règlements avec les débiteurs et établit un plan de paiement adapté à votre budget. Gardez simplement à l'esprit que vous payez des frais à Freedom, afin de ne pas économiser autant que si vous aviez négocié vous-même les règlements, comme décrit ci-dessus..
• Countrywide Debt est également accrédité et vous aidera à gérer vos dettes, qu'elles soient garanties, non garanties, commerciales ou autres..
• La Fondation nationale pour le conseil en crédit est un organisme à but non lucratif qui vous aidera à faire le point sur votre situation d'endettement. Cela aidera non seulement avec les dettes de carte de crédit, mais aussi les prêts aux étudiants, les prêts hypothécaires, les conseils en matière de faillite, etc..

Quelle que soit l'option que vous choisissiez, assurez-vous de choisir celle qui convient à votre situation..

3. Consolider en une dette unique

Peut-être que votre problème n'est pas une surcharge d'équilibres énormes, mais une surcharge de petits soldes. Vous payez peut-être un paiement minimum de 100 $ sur cinq cartes de crédit, chacune portant un solde d'environ 1 000 $. Les sociétés d'évaluation du crédit considèrent cela comme un coup dur contre vous.

John Ulzheimer, un expert en crédit qui travaillait auparavant pour FICO et Equifax, a expliqué à Bankrate que ceux-ci sont considérés “soldes nuisibles,” et si vous pouvez les consolider, vous pouvez augmenter votre pointage de crédit.

Il y a deux façons d'accomplir cela. Si vous avez déjà un très mauvais crédit, vous devriez alors transférer les soldes des cartes à limite inférieure à moins de cartes à limite supérieure..

La deuxième, et la meilleure, serait de demander à votre banque un prêt personnel à taux réduit et de transférer toutes vos dettes de carte de crédit à faible taux et à taux d'intérêt élevé sur le prêt. Cela n’est possible que si votre pointage de crédit vous permet d’obtenir un taux d’intérêt moins élevé chez votre banque..

Ressources pour la consolidation de la dette

Emprunter auprès de votre 401 (k) peut être la meilleure option pour vous, car cela ne comptera pas comme une nouvelle dette et vous rembourserez vos intérêts plutôt que de les payer à une banque. Toutefois, si un prêt 401 (k) n'est pas une option, vous devrez alors sélectionner un prêt de consolidation de dette. En ce qui concerne la consolidation de la dette, il existe de nombreuses escroqueries. Examinez les options suivantes pour vous assurer que vous faites le bon choix..

• Discover ne propose pas uniquement des cartes de crédit, il propose également des prêts personnels. Si votre crédit est suffisant, un prêt personnel de Discover vous fournira un taux d'intérêt fixe raisonnable et des conditions de paiement flexibles..
• LightStream est une division de SunTrust Bank. En fonction de votre crédit, vous pouvez obtenir un prêt avec un taux d'intérêt aussi bas que 1,99%. La consolidation de vos cartes de crédit à taux élevé en un prêt personnel à taux aussi bas augmentera considérablement votre crédit, mais vous fera également économiser beaucoup d’argent en intérêts. Consultez le site Web et appliquez.
• SoFi est une nouvelle opportunité de prêt de consolidation remarquable. Non seulement les taux d'intérêt sont raisonnables, mais ils incluent également une protection contre le chômage. Si vous perdez votre emploi, ce programme suspendra les paiements de votre prêt sans pénalités négatives pendant trois mois à un an tout au long de la durée du prêt..
• FreedomPlus vous permet de demander un prêt personnel en ligne et, dans les 48 heures, de disposer des fonds nécessaires pour régler vos dettes auprès de sociétés émettrices de cartes de crédit et les regrouper en un prêt personnel à taux réduit..

4. Ne fermez pas les comptes!

Le prochain pointage de crédit “pirater” est d'augmenter l'âge de vos comptes de crédit. Si vous travaillez à réduire le nombre de cartes dans vos soldes, laissez les comptes de carte de crédit vides actifs. Pourquoi? En raison de ce facteur de ratio d'utilisation que j'ai mentionné plus tôt.

• Un taux d'utilisation de 10% est dû à 500 $ sur cinq cartes de crédit avec une limite de 5 000 $ chacune. C'est excellent!
• Le ratio d’utilisation de 50% est dû à une somme consolidée de 2 500 dollars sur une carte de crédit avec une limite de 5 000 dollars. C'est mauvais!

Oui, consolidez votre dette sur une seule carte pour faciliter le paiement et simplifier les soldes, mais laissez les autres comptes ouverts afin que votre crédit total disponible ne change pas.!

Et si vous aviez à régler des soldes et que vos comptes sont fermés automatiquement?

Si vous avez réglé vos comptes à la suite d’une maladie ou d’une perte d’emploi, ils seront probablement fermés et votre score chutera rapidement. Ceci n'est que temporaire. Votre prochain travail sera de continuer à payer toutes vos factures à temps et à payer tous vos autres prêts (comme votre prêt auto ou hypothécaire). Votre pointage de crédit augmentera de nouveau et, après environ un mois ou deux, vous devrez recommencer à demander du crédit..

Cependant, cette fois-ci, vous ne devriez pas demander de crédit afin de maximiser encore ces cartes. Vous devriez faire une demande de crédit pour pouvoir les facturer avec parcimonie et les rembourser immédiatement. Cela augmentera votre crédit disponible au fil du temps et améliorera également votre taux d'utilisation global.

5. Demander un crédit avec parcimonie

Ce conseil suivant peut paraître contradictoire, selon ce que vous venez de lire..

Il est vrai qu’obtenir un nouveau prêt ou une nouvelle carte de crédit augmentera votre crédit disponible et votre ratio d’utilisation. Mais il est également vrai que chaque fois que vous postulez, une demande de renseignements frappe votre dossier de crédit et peut entraîner une baisse de votre pointage de crédit.

Oui, vous avez bien lu: vous devez faire une demande de crédit et faire baisser votre score. Prouvez ensuite que vous pouvez gérer votre nouvelle dette de manière responsable en l’utilisant à peine, augmentant ainsi votre score..

Experian explique cette technique comme suit:

Une façon de réduire vos scores consiste à ouvrir des comptes de crédit supplémentaires et à maintenir les soldes très bas. Cela augmentera votre limite de crédit totale et améliorera votre taux d'utilisation. Mais faites-le bien avant de demander un nouveau crédit pour permettre à votre historique de se stabiliser et uniquement si vous n'êtes pas tenté de trop dépenser pour les nouveaux comptes..

Un plan de six mois

Tous les conseils ci-dessus, pris un morceau à la fois, peuvent sembler contradictoires, mais explorons une situation hypothétique. en les utilisant tous dans l'ordre de six mois afin d'augmenter votre pointage de crédit.

Avant le crash du pointage de crédit - Vous avez perdu votre emploi et avez utilisé des cartes de crédit pour payer vos dépenses. Vous êtes surchargé de cinq cartes de crédit au maximum, à 5 000 dollars chacune, pour un endettement total de 25 000 dollars. Vous avez cessé de les payer tous pendant six mois, ils sont donc passés à 30 000 $, intérêts compris et solde de 6 000 $ chacun. Vous avez une utilisation de 100% et une très mauvaise cote de crédit de 450. En dernier recours, vous contractez un emprunt de 14 000 USD auprès de votre 401 (k) et commencez à appeler les créanciers pour négocier..

Les créanciers A, B et C ont accepté un règlement à 50% de 3 000 dollars chacun. Le créancier D a été plus sévère et a accepté un règlement de 3 600 dollars à 60%. Le créancier E a refusé de négocier. Vous avez dépensé 12 600 dollars pour vous débarrasser d'une dette de 24 000 dollars. C'est un bon premier pas. Vous payez les fonds restants sur votre compte 401 (k). Vous avez découvert qu'après la fermeture de vos comptes par les créanciers, votre pointage de crédit avait chuté à 320. Le plus bas jamais atteint!

Mois 1 - Il vous reste un prêt auto et une hypothèque que vous vous assurez de payer à temps tous les mois. Il vous reste une carte de crédit du créancier cinq avec un intérêt de 24%, mais ils ont accepté une plan de paiement de 200 $ par mois et un intérêt de 17%. Vous avez également une ancienne carte de crédit vide que vous possédez depuis des années et que vous n’avez jamais utilisée. Maintenant, vous commencez à acheter uniquement des produits d'épicerie avec cette carte de crédit et payez-le en entier deux fois par mois.

Mois 3 - Vous payez diligemment chaque facture à temps. Vous continuez à utiliser la carte de crédit unique pour l'épicerie et à la rembourser rapidement.

4ème mois - Vous vérifiez votre pointage de crédit. Il est déjà remonté à 540. Il est presque temps d'élargir vos limites de crédit, mais d'abord, un autre mois de paiement des factures à temps et d'utilisation responsable du crédit.

5ème mois - Vous allez à votre banque et demandez un petit prêt personnel de 5 000 $. Le responsable de la banque vous informe que votre pointage de crédit est bon, de 610 maintenant, et que vous avez approuvé un prêt de 14%. Vous utilisez les fonds pour payer le créancier E, mais vous laissez ce compte de carte de crédit ouvert. Maintenant, vous avez zéro dette de carte de crédit sur votre compte de crédit.

Selon Marketwatch, le transfert de dettes de cartes de crédit en prêts personnels peut augmenter votre score de 100 points au maximum:

La dette de carte de crédit tend à être plus dommageable pour les cotes de crédit qu'un prêt personnel, qui est considéré comme une dette à tempérament. Le taux d'utilisation du crédit (voir la section précédente) ne prend pas en compte la dette à tempérament. Cette stratégie entraînerait une dette de carte de crédit de zéro dollar sur le rapport de crédit de l'emprunteur, ce qui pourrait augmenter son score de 100 points ou plus, selon Ulzheimer..

6ème mois - En ce dernier mois, vous effectuez une autre vérification de votre solvabilité et découvrez que vous êtes à nouveau assis dans une jolie position avec une note de crédit de 650. Bien sur votre chemin vers une terre à crédit de premier ordre.

N'abandonne pas

La raison pour laquelle je sais que ce processus fonctionne n'est pas seulement parce que les experts le disent, mais parce que je l'ai vécu moi-même. Cela peut sembler être une situation désespérée si vous n'avez pas assez d'argent pour payer toutes les factures - et que tout le monde vous gifle avec des frais de retard et des pénalités.

La chose importante à faire est de faire le point sur votre situation et de réfléchir à toutes vos options. Il y a toujours une approche qui vous sortira de la situation, avec un peu de créativité et de travail acharné.

Vous êtes-vous déjà retrouvé avec un pointage de crédit épouvantable? Avez-vous pu en sortir? Qu'avez-vous remarqué qui a le mieux fonctionné pour augmenter votre pointage de crédit? Partagez vos expériences dans la section commentaires ci-dessous!

Crédit d'image: Frankieleon via Flickr

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