De combien d'argent avez-vous besoin pour économiser afin de prendre votre retraite plus tôt? Téléchargez ce modèle Excel gratuit pour le découvrir

Simplement frugal: comment apprendre les finances personnelles en toute simplicité Simply Frugal: comment apprendre les finances personnelles en toute simplicité Vous inquiétez-vous régulièrement de vos factures et de vos dettes? Vous sentez-vous perdu quand d'autres parlent en utilisant le jargon financier? Voici la bonne nouvelle: il n'est jamais trop tard pour en savoir plus sur l'argent. Lire la suite . Mais un terme que vous ne connaissez peut-être pas est taux de retrait sécuritaire (SWR).

Vous verrez le plus souvent le sujet discuté dans les forums FIRE (indépendance financière / préretraite), mais il est applicable à tous ceux qui souhaitent prendre leur retraite. Si vous voulez prendre votre retraite tôt, c'est encore plus important. Regardons ce que c'est, comment le calculer et comment il peut vous aider à prendre votre retraite.

Quel est le taux de retrait sûr?

Bogleheads.org définit le SWR comme “la quantité de monnaie, exprimée en pourcentage de l'investissement initial, qui peut être retirée par an pendant un laps de temps donné, ajustements de l'inflation compris, sans entraîner de défaillance du portefeuille; l'échec est défini comme une probabilité d'épuisement de 95% à zéro à tout moment pendant la période spécifiée.”

En termes simples, c'est combien d'argent vous pouvez retirer de votre compte de retraite chaque année sans faire faillite. C'est un chiffre très important pour un retraité. En gros, tant que vous restez sous le TOS, vous aurez assez d’argent. Si vous commencez à retirer trop, vous allez avoir des problèmes.

Alors que de nombreux experts financiers ont donné 4% comme le taux de retrait en toute sécurité, c'est juste une généralisation. Le SWR dépend beaucoup de votre situation particulière, ainsi que des actions de l'économie. En général, il est très prudent d’utiliser le chiffre de 4%. Voyons à quoi cela ressemblerait.

Disons que vous commencez avec 800 000 dollars sur votre compte et que vous souhaitez dépenser 52 000 dollars par an. Nous utiliserons une inflation de 2%. La toute première ligne du tableau est facile à calculer: vous avez retiré 52 000 USD de votre compte, ce qui correspond à 6,5%. Il reste 748 000 USD sur votre compte, dont la valeur augmentera en fonction du marché. La plupart des estimations de la valeur marchande utilisent une augmentation annuelle de 7%. Donc, la deuxième année, vous aurez 748 000 $ x 1,07 = 800 360 $.

En raison de l'inflation, vous retirerez plus de 52 000 dollars la deuxième année. Avec une inflation de 2%, vous devrez sortir 53 040 $. À la fin de la deuxième année, vous aurez 747 320 $. Au début de la troisième année, vous commencerez avec 799 632 $. Continuez ainsi et vous constaterez que votre compte sera épuisé dans 27 ans. Il est donc probablement judicieux d'épargner davantage avant la retraite ou de dépenser moins chaque année..

Il devient plus compliqué

Cette méthode de calcul de votre TOS est assez simple. Mais cela ne compte pas pour plusieurs choses.

Par exemple, les frais médicaux peuvent commencer à augmenter vraiment plus tard dans votre vie, et cela peut avoir un impact considérable sur vos comptes de retraite. Etes-vous en train d'économiser suffisamment pour la retraite? Découvrez avec ces 9 outils épargnez-vous suffisamment pour la retraite? Découvrez-le avec ces 9 outils L'épargne pour la retraite est l'une des choses les plus importantes que vous puissiez faire - mais comment savoir si vous avez suffisamment épargné? Voici 9 outils pour vous aider à trouver. Lire la suite . L'inflation peut devenir folle pendant quelques années. Vous pourriez ne pas obtenir les rendements attendus sur vos investissements. Ces variables peuvent rendre le calcul de base du TOS inexact..

Un certain nombre d'autres systèmes plus complexes ont été recommandés. L’un des plus populaires (du moins au moment de la rédaction de cet article) est le Ratio PE ajusté de manière cyclique (CAP).

L'inverse de ce nombre, appelé CAEP, est souvent corrélé au taux de retrait sans risque. Au moment d'écrire ces lignes, le CAPE actuel, tel que rapporté par Multpl.com, est 29,25. L'inverse est de 3,4%. C'est le taux de retrait sécurisé estimé maintenant.

Certaines calculatrices en ligne prennent ce numéro en compte lors de la déclaration de votre TOS. Le Mad FIentist, par exemple, a un indicateur dans le laboratoire FI qui vous montre ce que le SWR actuel est basé sur le CAEP. Robert Shiller lui-même a contribué à la conception d'une calculatrice à Passion Saving, qui vous donne des probabilités de succès basées sur une variété d'entrées et d'objectifs..

Que faire avec le taux de retrait sécurisé

Une fois que vous avez déterminé votre TOS, que faites-vous avec?

Vous l'utilisez pour vous assurer de pouvoir vivre de vos comptes de retraite. Exécutez quelques nombres différents à travers cela comme une expérience. Commencez avec un chiffre que vous pensez pouvoir raisonnablement économiser au moment de votre retraite et les chiffres standard de 4%, 7% et 2%. Voyez à quel point vous vivriez chaque année. Ensuite, voyez si votre compte vous permettrait de traverser une période de ralentissement du marché. Ou une période de forte inflation. Ou une série de frais médicaux.

J'ai inclus un modèle de feuille de calcul téléchargeable pour jouer avec votre taux de retrait. Il vous suffit de modifier le montant épargné, le taux de retrait, le rendement du marché et les valeurs d'inflation, et vous verrez en quoi vos comptes de retraite seront affectés. Cliquez sur le lien ci-dessus pour télécharger la feuille de calcul..

Vous pouvez également consulter le CAEP Shiller actuel pour déterminer un taux de retrait raisonnable à mettre dans la calculatrice. Si vous souhaitez utiliser une calculatrice de retraite plus complète, de nombreuses possibilités s'offrent à vous. Pouvez-vous prendre votre retraite plus tôt? Ces calculatrices vous diront que vous pouvez prendre votre retraite plus tôt? Ces calculatrices vous indiqueront l'indépendance financière et le départ anticipé à la retraite (FIRE) sont d'excellents objectifs, mais comment pouvez-vous déterminer s'ils sont possibles? Ces calculatrices aideront. Lire la suite .

N'oubliez pas, lorsque vous utilisez ces outils, que vous pouvez avoir d'autres sources de revenus. Les retraités perçoivent souvent des cotisations de sécurité sociale ou des retraites, et une grande partie d'entre eux ont de petits emplois qui leur permettent de gagner un revenu supplémentaire.

Rappelez-vous également que le montant que vous devrez retirer chaque année dépend en grande partie de votre lieu de résidence. Prendre sa retraite dans le Wisconsin coûtera moins cher que prendre sa retraite en Californie. Comment comparer le coût de la vie entre deux villes Comment comparer le coût de la vie entre deux villes Le coût de la vie est un facteur très important à considérer avant de passer d’une ville à l’autre. Cet outil permet de comparer très facilement où vous vous trouvez et où vous voulez aller. Lire la suite .

Plus vous en savez

Le TOS, comme toute mesure d’épargne ou de retraite, peut être utile pour planifier votre avenir financier. 8 Sites Web pour vous aider à planifier votre avenir financier 8 Sites Web pour vous aider à planifier votre avenir financier La planification financière personnelle est un aspect essentiel de la vie moderne et vous avez besoin pour le comprendre. Ces sites Web vous aideront à améliorer votre solde bancaire ou à éliminer votre découvert. Lire la suite . Mais devrait être pris avec un grain de sel. La situation financière de chacun est différente et de nombreuses personnes ont des attentes très différentes en ce qui concerne leur retraite. Néanmoins, avoir une meilleure idée de combien d'argent vous avez sera toujours bénéfique.

Quels types de calculs utilisez-vous pour votre épargne-retraite? Comment calculez-vous votre propre TOS? Partagez vos astuces dans les commentaires ci-dessous!

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