Prêts personnels en ligne - Comment les prêts entre pairs modifient le jeu

Je n'ai jamais rencontré Imelda. La mère de trois enfants vit à Garcia-Hernandez, aux Philippines, et exploite une entreprise de transport avec son mari. Ensemble, ils possèdent un "motorella"; un hybride intéressant entre un taxi et un pousse-pousse que son mari utilise pour transporter les habitants de la région.

Elle cherchait un prêt de 7 000 pesos philippins (environ 175 dollars américains) pour l’achat de pneus, d’huile de moteur et d’essence. Ses motivations pour obtenir ce prêt devraient être familières à tout parent:

Elle espère tirer un bon profit de son entreprise afin de pouvoir répondre aux besoins de ses enfants. Son bénéfice sera pour les frais de scolarité et la nourriture pour sa famille. À l'avenir, Imelda espère avoir d'autres entreprises afin que ses enfants puissent terminer leurs études..

Elle a publié une annonce sur Kiva Kiva: Chage vit en prêtant de l'argent à d'autres personnes Kiva: Chage vit en prêtant de l'argent à d'autres personnes Lire plus. Ce titan des microcrédits facilite depuis de nombreuses années l’octroi de petites sommes d’argent à des entrepreneurs du tiers monde et peut être fier de son rôle de véhicule qui a tiré des milliers de personnes de la pauvreté.

Engrangeant 25 dollars, moi-même et plusieurs autres donateurs basés au Royaume-Uni et aux États-Unis avons mobilisé le capital pour le prêt d'Imelda; qui a été remboursé intégralement quelques mois plus tard.

Nous connaissons tous Kiva. Ce modèle de prêt de faible valeur et à intérêt moyen fonctionne bien et permet aux personnes traditionnellement négligées par la finance traditionnelle d’obtenir un crédit. Cependant, la perception publique de ce paradigme de prêt est celle associée principalement au monde en développement..

J'ai été surpris de découvrir que les prêts entre particuliers posaient également des problèmes aux sociétés comme BarclayCard et CitiBank dans leurs centres historiques traditionnels de l'Ouest fortuné. À l'heure actuelle, un certain nombre de services sur le marché permettent aux prêteurs de fournir du crédit et aux emprunteurs d'accéder aux fonds sans avoir à faire affaire avec une banque ou une caisse populaire. J'ai regardé trois d'entre eux et exploré comment ils bougent le jeu de la finance.

WikiLoan

WikiLoan vise à faciliter le processus de prêt d'argent entre amis et famille. À chaque étape du processus de prêt, y compris la publicité de votre prêt sur les médias sociaux, la préparation d'un billet à ordre et la gestion des remboursements.

Il est important de souligner que WikiLoan n'offre pas d'argent lui-même. La clause de non-responsabilité sur leur page d'accueil indique que “WikiLoan, Inc. ne prête pas d'argent et ne vous lie pas avec un prêteur. WikiLoan fournit des documents et des outils payants aux prêteurs et aux emprunteurs pour gérer le processus de prêt et d’emprunt entre homologues. Pour trouver un prêteur, envoyez un e-mail à des amis et demandez-leur de participer au financement de votre demande de prêt..”

Si vous vous êtes inscrit à WikiLoan pour éviter de toucher vos amis et votre famille pour de l'argent, vous êtes au mauvais endroit.

Pourtant, il est déroutant de constater qu’il existe un marché de prêteurs consentants qui utilisent toutes les marges de crédit publicitaires en plus des taux d’intérêt et des conditions de prêt proposés. Cela semble tout à fait contradictoire avec leur déclaration antérieure de ne pas vous mettre en contact avec un prêteur.

C'est quand même un concept intéressant. D'innombrables relations se sont détériorées à la suite d'amerreurs sur le compte de ses amis et de ses proches. Cela introduit ces prêts informels dans une zone moins grise dotée d’un cadre juridique et d’un mécanisme de gestion des remboursements..

Il existe des différences cruciales entre WikiLoan et les prêts formels. Premièrement, pour recevoir un financement, vous devez d'abord accumuler 25 dollars. Cela pourrait être un peu désagréable pour certaines personnes. En outre, toute l'expérience semble être un peu dissociée de l'expérience délicate de la plupart des sites Web bancaires. 6 raisons de bon sens pour lesquelles vous devriez effectuer vos opérations de banque en ligne si vous n'êtes pas déjà [opinion] 6 raisons de sens commun pour lesquelles vous devriez effectuer vos opérations de banque en ligne si vous n'êtes pas déjà [Opinion] Comment faites-vous habituellement vos opérations bancaires? Vous rendez-vous à votre banque? Attendez-vous dans de longues files, juste pour déposer un chèque? Recevez-vous des relevés mensuels sur papier? Avez-vous classer ceux-ci ... Lire la suite. Cryptage SSL Qu'est-ce que HTTPS et comment activer les connexions sécurisées par défaut? Qu'est-ce que HTTPS et comment activer les connexions sécurisées par défaut? Les problèmes de sécurité se répandent de plus en plus loin et occupent une place centrale dans l'esprit de la plupart des gens. Des termes comme antivirus ou pare-feu ne sont plus un vocabulaire étrange et ne sont pas seulement compris mais… Read More n'est pas activé sur tout le site, ce qui est gênant pour un site dans les services financiers.

Mes soupçons concernant WikiLoan ont été exacerbés lors de l’exécution d’un DomainHostingView Whois rendant les recherches WHOIS plus faciles que jamais [Windows] DomainHostingView facilitant la recherche des WHOIS plus tôt que jamais [Windows] évaluer l'authenticité et la fiabilité du site. Ce n'est qu'après la publication de ce message… Lire la suite de la requête sur leur nom de domaine. Lorsque vous exécutez une requête contre Barclays ou CitiBank, vous obtenez une adresse enregistrée pour leur nom de domaine. C’est généralement à une adresse professionnelle ou à un bureau. Pourtant, WikiLoan a choisi de baser ses opérations à partir d’une adresse résidentielle à Beverly Hills.

Ceci, combiné à l'attitude légèrement cavalière de chiffrer le trafic sur leur site Web et à la légère incohérence du site, me suffit pour recommander d'éviter WikiLoan..

Club de prêt

Lending Club est une startup basée à San-Francisco qui met en contact les prêteurs et les emprunteurs depuis 2006. Elle est enregistrée auprès de la SEC, totalement au-dessus de la cible, tous les prêts étant traités par WebBank; une banque approuvée par la FDIC basée dans l'Utah.

Il permet aux prêteurs individuels de fournir facilement des services financiers aux personnes en fonction de leur pointage de crédit, de leur utilisation et de leur historique. Tous les prêts ne sont pas garantis, les intérêts étant calculés en fonction du risque attendu de l'emprunteur.

http://www.youtube.com/watch?v=u8WHBRWzfxk

L’avantage le plus convaincant du modèle de club de prêt est peut-être que les prêteurs peuvent répartir les risques en choisissant les prêts à rembourser et le montant qu’ils souhaitent consacrer à un particulier. L'intégralité du capital d'un prêteur ne doit pas nécessairement être investie dans une seule personne.

Ce modèle simple n'est pas si différent de Kiva et connaît des succès similaires. L'année dernière, près de 120 millions de dollars ont été prêtés pour le seul mois de février, ce qui pose un défi majeur à l'homogénéité du système de crédit traditionnel..

/ r / prêts

Reddit semble avoir une communauté pour tout. / R / loan, qui permet aux redditors d’aider d’autres membres de la communauté Reddit en cas de besoin.

Il existe même une forme de notation de crédit rudimentaire. Credditbot, nommé de manière appropriée, examine le karma d'un utilisateur, ainsi que l'activité de prêt et d'emprunt d'un utilisateur sur le sous-dossier / r / loan. Lorsqu'une personne soumet une demande de prêt sur le subreddit, Credditbot poste automatiquement ces statistiques sous forme de commentaire sur le post..

Cette cote de crédit peut également être vérifiée avec un outil Web gratuit du développeur américain Justin Paulin..

Ramon Chiratheep est un étudiant en relations publiques et journaliste basé au Royaume-Uni qui a utilisé / r / emprunts à la fois comme emprunteur et comme prêteur..

Au total, j'ai prêté environ 100 £ à différentes personnes et, effectivement, j'ai été remboursé. Parfois, d'autres ne sont pas aussi chanceux, mais les miens étaient de petites quantités. En prêtant ces petites sommes, je devais demander deux gros emprunts de 250 £ et un de 150 £, car credditbot me donnait une bonne note..

Et oui, je les ai remboursés intégralement le moment venu. Cela fait longtemps que je ne l'utilise pas, mais cela est généralement utile si vous êtes très actif sur Reddit et sur votre compte personnel, car cela montre que vous ne risquez probablement pas de perdre de l'argent avec tout cet argent, compte tenu du temps que vous avez passé à accumuler. délicieux, karma délicieux.

[/ r / emprunts]… sont vraiment le meilleur de Reddit. Quand un ami de la famille que je connais depuis presque toute ma vie refuse de me donner un prêt à court terme à cause d'une connerie “on ne sait jamais ce qui pourrait arriver la semaine prochaine,” mais un étranger en ligne est prêt à faire ce saut de foi parce que quelqu'un est dans le besoin… Cela me donne tout simplement du bon temps.

Conclusion

Les banques grand public sont là pour rester. Cela ne fait aucun doute. Et je ne vois pas que les prêts entre particuliers diminuent la domination des grandes banques et des sociétés émettrices de cartes de crédit..

Mais que pensez-vous? Avez-vous déjà eu recours au crédit entre particuliers? Quelles sont vos réflexions à ce sujet? Laissez-moi savoir dans les commentaires ci-dessous.

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