Ce que vous devez savoir sur le prêt entre particuliers

Il existe deux manières d’aborder le prêt poste à poste (P2P): en tant qu’emprunteur ou en tant que prêteur. Mais quel que soit votre choix, vous pouvez tirer parti d'un certain nombre d'avantages distincts pour renforcer votre situation financière actuelle et future. 10 podcasts qui vous aideront à économiser de l'argent et à vous libérer de votre dette 10 podcasts qui vous aideront à Économisez de l'argent et réduisez votre dette Il existe de nombreux podcasts liés à l'argent, mais ces 10 sont les meilleurs pour vous aider à vous libérer de votre dette et à maîtriser votre argent. Lire la suite .

Bien sûr, il y a aussi quelques pièges qui peuvent vous fatiguer, vous devez donc faire attention. Les prêts P2P peuvent mener à la prospérité ou à la ruine. C'est une épée à double tranchant avec laquelle on ne peut pas être téméraire.

Mais aussi longtemps que vous savez ce que vous entreprenez Simply Frugal: Comment apprendre la finance facile en toute simplicité Simply Frugal: Comment apprendre la finance personnelle en toute simplicité Vous inquiétez-vous régulièrement de vos factures et de vos dettes? Vous sentez-vous perdu quand d'autres parlent en utilisant le jargon financier? Voici la bonne nouvelle: il n'est jamais trop tard pour en savoir plus sur l'argent. En savoir plus, connaissez les risques et évitez les erreurs courantes, tout ira bien. Voici tout ce que vous devez savoir.

Qu'est-ce que le prêt entre homologues??

Le prêt P2P est comme un eBay pour un prêt. C'est un très dur analogie, nous allons donc élaborer un peu sur ce.

eBay est un marché ouvert qui permet aux acheteurs et aux vendeurs de se rassembler au même endroit et d’échanger des produits, tout en évitant le besoin d’un détaillant. En d'autres termes, eBay est la plate-forme en ligne qui facilite l'achat et la vente directs de biens entre personnes..

Le prêt P2P est très similaire, c'est pourquoi on l'appelle parfois “prêt de marché.” Au lieu de demander un prêt à une institution financière telle qu'une banque, une caisse populaire ou un gouvernement, vous pouvez demander un prêt garanti par des personnes ordinaires comme vous et moi - d'où “d'égal à égal.”

La logistique est un peu plus compliquée que cela, mais reste assez simple pour que tout le monde puisse accéder à Internet et demander un prêt en quelques minutes..

En tant qu’emprunteur, tout ce que vous avez à faire est de remplir une demande en ligne rapide, ce qui implique une vérification de “doux” enquête) et une explication de la raison pour laquelle vous voulez le prêt. En fonction de ces facteurs et de quelques autres, un taux d'intérêt vous sera attribué et votre demande de prêt sera publiée sur le marché..

En tant que prêteur, vous pourrez parcourir le marché pour les demandes de prêt. Chaque demande de prêt vous fournira des informations pertinentes sur l'emprunteur (revenus, historique de crédit, motif du prêt, etc.) et, si vous l'aimez, vous pourrez financer une partie de la demande de prêt, ou la totalité, si tu souhaites. Lorsque le prêt est remboursé, vous recevrez des paiements proportionnels à votre investissement..

Le prêt entre homologues vous convient-il??

Les prêts P2P ne conviennent pas à tout le monde. Est-ce une option viable lorsque vous avez besoin d'un prêt personnel rapide? Oui. Est-ce un moyen envisageable d’investir votre argent supplémentaire et d’obtenir des rendements intéressants? Oui. Mais les risques en valent-ils la peine? Eh bien, explorons les avantages et les inconvénients des deux côtés.

Le pour et le contre d'emprunter

L'un des principaux avantages de la voie du prêt P2P est que les taux d'intérêt ont tendance à être inférieurs à ce que vous pouvez obtenir, par exemple, dans une banque. Alors qu’un prêt personnel peut avoir un taux d’intérêt compris entre 12% et 20% auprès d’une institution financière (ce qui reste très inférieur à une carte de crédit), un prêt P2P peut en bénéficier pour 5% avec un bon crédit.

Un autre avantage énorme est que le processus de demande est beaucoup moins formel qu'un prêt traditionnel. Vous n'avez pas besoin d'autant de documentation, les vérifications de solvabilité sont “doux” plutôt que “difficile,” et même si vous avez un mauvais crédit, vous pouvez expliquer pourquoi. En outre, vous pouvez obtenir un prêt pour quelque raison que ce soit tant que des prêteurs investissent.

Enfin, les prêts P2P ne sont pas garantis, ce qui signifie qu'aucune garantie n'est requise. Cela en fait une option plus sûre que la souscription, une deuxième hypothèque, une marge de crédit sur valeur domiciliaire ou une carte de crédit garantie. Les prêts sont distribués uniquement en fonction de votre solvabilité.

Une des meilleures façons d'utiliser cela en tant qu'emprunteur est de consolider une série de prêts à taux d'intérêt plus élevé. Comment économiser des milliers: consolidez vos prêts étudiants Comment économiser des milliers: consolidez vos prêts étudiants Un diplômé moyen en 2015 devra rembourser 35 000 $ en prêts. Voici comment la consolidation de prêt peut aider. Lire la suite sous un seul prêt P2P, ce qui peut vous faire économiser des centaines, voire des milliers, d'intérêts sur plusieurs années.

Mais tout n'est pas soleil et arc-en-ciel.

Les taux d'intérêt des prêts P2P montent en flèche au fur et à mesure que votre solvabilité diminue, au point où vous devrez peut-être payer plus d'intérêts qu'une carte de crédit (encore une fois, si vous en êtes à ce stade, vous n'êtes probablement pas admissible à une carte de crédit) . Le taux d’intérêt le plus élevé chez Lending Club, par exemple, est de 31%..

Si vos paiements sont en retard, les frais peuvent être importants - et si vous êtes en défaut de paiement de votre emprunt, les frais de recouvrement sont hors de ce monde. Les prêts P2P tendent également à privilégier les échéances plus courtes, les taux d’intérêt ayant tendance à augmenter lorsque les demandes sont plus longues. Les mandats de plus de cinq ans sont rares.

Et ne vous attendez pas à un financement garanti. En 2014, le Lending Club et Prosper ont affirmé que moins de 10% de leurs demandes de prêt avaient été réellement financées..

La vie privée est une autre préoccupation. Bien que les marchés réputés n'exposent pas vos informations les plus sensibles, vous devez néanmoins vous méfier des informations révélées au public, en particulier aux prêteurs qui consultent les demandes de prêt..

Maintenant, voici la chose: si vous avez l'habitude de vous endetter Comment devenir riche: le moyen le plus rapide de se libérer de sa dette Comment devenir riche: le moyen le plus rapide de se libérer de la dette Imaginez être libre de toute dette. Pas de soldes à découvert ou de factures impayées. Il existe un moyen infaillible de vous sortir de la dette. Cela commence par un plan et une certaine discipline. Allons voir les autres ingrédients. En savoir plus, vous devez absolument éviter les prêts P2P. La dette est une dette, et si vous ne maîtrisez pas vos finances pour le moment, les prêts P2P entraîneront probablement une chute plus profonde du trou..

Le pour et le contre du prêt

La vraie question que beaucoup de gens se posent quand ils entendent parler pour la première fois des prêts P2P est de savoir pourquoi quelqu'un donnerait-il de l'argent à des étrangers pour des sous en argent? Tout se résume à retour sur investissement.

Au cours des dernières années, les prêteurs P2P intelligents ont enregistré des rendements moyens de l'ordre de 6 à 12%. Dans le grand schéma des choses, c'est sacrément bon. Si vous diversifiez et prêtez 10 000 dollars à des emprunteurs P2P, votre revenu passif sera de 600 à 1 200 dollars par an - et non seulement la plupart des prêteurs investissent plus que cela, mais certains ont même obtenu des rendements supérieurs, jusqu'à 15% et plus..

En revanche, vous pouvez mettre votre argent dans un compte d'épargne en ligne Économisez plus d'argent en utilisant ces 4 banques en ligne Économisez plus d'argent en utilisant ces 4 banques en ligne Les banques en ligne offrent souvent des taux et des avantages bien supérieurs à ceux de leurs homologues traditionnelles. Voici quatre des meilleures options pour les résidents américains. Lisez plus et gagnez jusqu’à 1% (vous aurez du mal à trouver un meilleur taux que cela) ou vous pouvez le placer dans des placements à long terme comme un fonds indiciel et obtenir un rendement moyen de 6-8%, mais avec plus fortes fluctuations d'année en année que les prêts P2P.

Vous aurez besoin de beaucoup d’argent pour en valoir la peine, mais le prêt P2P peut être un excellent moyen de se diversifier. Répartissez vos ressources dans la gamme allant des emprunteurs à haut risque à haut rendement à des emprunteurs à faible risque et à faible risque et vous ferez bien.

Mais bien sûr, il y a quelques inconvénients à considérer.

Tout d’abord, les prêts P2P sont illiquides. La beauté d'un compte d'épargne est que vous pouvez retirer votre argent à tout moment - mais une fois que vous avez investi dans un prêt P2P, il est difficile de retirer votre argent sur un coup de tête. (Là encore, cela est vrai pour la plupart des types de prêts et d’investissements à long terme.)

L'autre risque principal est que les emprunteurs fassent défaut. La bonne nouvelle est que des services tels que Lending Club et Prosper ont survécu à la récession de 2008, et s'il y avait eu une période où des défaillances généralisées auraient tué le mouvement P2P, c'était alors.

Toutefois, lorsque des prêts sont en souffrance, il vous appartient généralement de recouvrer les retards de paiement, ce qui peut prendre beaucoup de temps. En outre, si des emprunteurs font faillite, vous devrez absorber la perte. (Les sites les plus réputés peuvent offrir des protections contre cela, mais seulement jusqu'à une limite spécifiée.)

Et n'oubliez pas les taxes Oui, vous devez payer des taxes sur les ventes eBay et Craigslist Oui, vous devez payer des taxes sur les ventes eBay et Craigslist En savoir plus! Les dividendes sont comptés comme un revenu régulier. Par conséquent, même si vos rendements nominaux peuvent sembler bons, ils ne seront pas aussi beaux une fois que vous aurez pris en compte les impôts. Et même s’il est possible d’annuler des prêts en souffrance, vous devrez les radier individuellement, ce qui peut vous poser des problèmes lorsque vous êtes diversifié parmi des centaines d’emprunteurs..

Débuter avec le prêt entre particuliers

Toujours intéressé? Génial! La vérité est que, malgré tous les risques encourus, beaucoup de personnes se retirent heureuses de l'expérience de prêt P2P - pas tout le monde, bien sûr, mais un pourcentage décent. Comment le secteur des prêts P2P pourrait-il avoir 10 ans et être plus fort que jamais??

Si vous souhaitez vous initier, qu’il soit emprunteur ou prêteur, voici les trois principaux sites américains que nous recommandons..

1. Club de prêt

Le Lending Club est la plate-forme la plus connue pour les prêts P2P, allant même jusqu'à se proclamer le n ° 1 du marché du crédit en Amérique. Ce n'était pas le premier sur les lieux, mais il a joué un rôle crucial dans l'octroi de prêts P2P aux masses. On pourrait soutenir que les prêts P2P pourraient même ne pas être disponibles aujourd'hui sans le club de prêt.

Des prêts personnels et commerciaux sont disponibles, chacun commençant au minimum de 1 000 $ et 15 000 $ et allant au maximum de 40 000 $ et 300 000 $, respectivement.

Considérez qu'il a prêté plus de 11 milliards de dollars depuis sa création et ajoutez à cela le fait qu'il soit devenu public en 2014. Si cela ne vous inspire pas confiance, le Lending Club est une plate-forme robuste avec un avenir prometteur , Je ne sais pas ce qui va.

2. Prosper

Prosper a été le premier véritable service de prêt P2P aux États-Unis et continue d’être l’une des meilleures plates-formes du secteur. Ayant prêté plus de 6 milliards de dollars depuis sa création, Prosper a une longue histoire et un avenir prometteur..

Des prêts personnels et commerciaux sont disponibles, d’un minimum de 2 000 $ à un maximum de 35 000 $. La durée du prêt doit être de trois ou cinq ans. Il n'y a pas d'autres options au moment d'écrire ces lignes.

3. Upstart

Lancé en 2012, Upstart est l’un des plus jeunes joueurs sur le terrain, mais cofondé par deux anciens employés de Google, ce qui confère beaucoup de crédibilité. La particularité de Upstart est que votre solvabilité est en fait déterminée par votre formation et votre expérience, et non par votre pointage de crédit..

Des prêts personnels et commerciaux sont disponibles, d’un minimum de 1 000 $ à un maximum de 50 000 $. La durée du prêt doit être de trois ou cinq ans. Il n'y a pas d'autres options au moment d'écrire ces lignes.

En raison de la non-focalisation sur les cotes de crédit, Upstart est extrêmement populaire parmi les jeunes de 20 à 30 ans. Bon nombre de ces jeunes n'ont pas réussi à établir de solides antécédents en matière de crédit, mais ils ont pourtant les moyens et la volonté de rembourser de l'argent emprunté..

Le prêt entre particuliers vaut-il la peine??

Il peut être, dans les bonnes circonstances.

Si vous êtes submergé par une dette à taux d’intérêt élevé et que vous souhaitez un peu de répit, vous pouvez souscrire un prêt P2P à taux d’intérêt inférieur et réaliser des économies à long terme. Si vous avez besoin d’argent et que vous ne pouvez pas obtenir un prêt personnel traditionnel, un prêt P2P peut être une excellente option. Si vous voulez aller à l'école mais que vous ne pouvez pas obtenir d'aide financière 5 Sites de recherche de bourses d'études pour aider les étudiants à obtenir de l'aide financière 5 Sites de recherche de bourses d'études pour aider les étudiants à obtenir de l'aide financière Chacun d'entre eux pourrait éventuellement vous mener à une bourse d'études appropriée qui pourrait vous aider à économiser quelques dollars. Alors, voici en train de regarder… Lire la suite, un prêt P2P pourrait être votre seule option.

Mais si vous envisagez d'obtenir un prêt P2P pour veut et pas Besoins, alors nous déconseillons. Si vous êtes enclin à accumuler de la dette et à dépenser sans compter, ne pas obtenir un prêt P2P.

Si vous êtes un investisseur, les prêts P2P peuvent être un moyen efficace de vous diversifier au-delà des actions, des obligations et de l'immobilier. Cela ne nécessite pas beaucoup d'effort, le risque est ce que vous en faites, et les rendements sont modérés à bons. N'oubliez pas de le traiter comme un investissement illiquide à long terme.

Avez-vous déjà envisagé un prêt P2P, en tant qu'emprunteur ou prêteur? Si vous avez déjà participé, nous aimerions savoir si tout s'est bien passé. Le recommanderiez-vous ou pas? Partagez vos pensées et expériences avec nous ci-dessous!

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