Ce que vous devez savoir sur les comptes d'épargne santé

La plupart des Américains assurés ont l'un des deux types de régimes de soins de santé suivants: un HMO (organisation de maintenance de la santé) ou un PPO (organisation de fournisseur privilégié). En règle générale, les personnes recherchent un régime dont le prix est équilibré entre une franchise minimale et des primes mensuelles..

Mais avec toutes les turbulences entourant la Loi sur les soins abordables (“Obamacare”), de nombreux Américains envisagent une troisième option. C'est le HDHP avec HSA, ou un régime de soins de santé à franchise élevée avec compte d'épargne-santé.

De nos jours, un HDHP avec HSA peut vous faire économiser des milliers de dollars chaque année. Simplement Frugal: Comment apprendre les finances personnelles, un moyen facile Simplement Frugal: Comment apprendre des Finances personnelles, un moyen facile Vous inquiétez-vous régulièrement de vos factures et de vos dettes? Vous sentez-vous perdu quand d'autres parlent en utilisant le jargon financier? Voici la bonne nouvelle: il n'est jamais trop tard pour en savoir plus sur l'argent. Lire la suite . Malheureusement, à cause des nombreux mythes et idées fausses, de nombreux Américains répugnent à l'idée. “Hautes franchises? Êtes-vous fou?” Mais ce n'est vraiment pas aussi grave que cela puisse paraître. Honnête!

Comment fonctionnent les comptes d'épargne santé

Tout d’abord: ne confondez pas un “compte d'épargne santé” avec un “compte de dépenses flexible,” “compte de remboursement de santé,” ou “compte de dépenses de santé.” C'est particulièrement facile avec ce dernier qui a les mêmes initiales! Les différences dépassent le cadre de cet article, mais vous devez absolument savoir que ce ne sont pas la même chose..

Un compte d'épargne santé, c'est exactement ce que cela ressemble: un compte d'épargne que vous pouvez utiliser pour payer les dépenses et les coûts liés aux soins de santé. Cela comprend les franchises. Mais c'est plus que juste un compte d'épargne. Il comporte des avantages spéciaux qui le rendent extrêmement intéressant, ainsi que certaines restrictions qui vous empêchent de l'exploiter..

Notez qu'une HSA n'est pas un plan de santé. C'est utilisé en conjonction avec un plan de santé. Vous ne remplacez pas votre HMO ou votre OPP par un HSA. Au contraire, si votre HMO ou votre OPP remplit les conditions requises pour devenir un HDHP, vous devenez alors admissible à utiliser un HSA avec votre plan..

Les avantages d'un compte d'épargne santé

Le principal argument de vente est que vous pouvez contribuer en dollars avant impôts à un HSA. Les contributions sont déductibles des impôts, ce qui signifie qu'elles réduisent votre impôt à payer de la même manière que les contributions 401 (k) et IRA. En bref, mettre de l'argent dans votre HSA signifie que vous payez moins d'impôts.

De plus, vos fonds HSA restent non taxés tant que vous les dépensez en dépenses de santé légitimes. Qu'est-ce qui compte comme légitime? Vous devriez consulter les détails de votre HSA pour connaître les détails, mais les visites chez le médecin, les copays, la coassurance, les franchises, les médicaments sur ordonnance et les médicaments en vente libre, ainsi que les soins de la vue sont généralement légitimes.

Un autre avantage considérable est que les fonds HSA se renouvellent d'année en année, en distinguant les comptes HSA des comptes de dépenses flexibles. Une RTA typique revient à zéro à la fin de l'année, vous perdez donc tout l'argent que vous ne dépensez pas. Certains employeurs peuvent même faire des contributions à votre HSA tout au long de l'année. C'est de l'argent gratuit!

Et n'oubliez pas que les régimes de soins de santé à franchise élevée ont des primes mensuelles considérablement inférieures à celles des régimes de soins de santé à franchise faible ou moyenne. A tel point que vous vous démarquez en termes d'économies de primes par rapport aux coûts déductibles.

Comment utiliser un compte d'épargne santé

Lorsque vous êtes éligible (voir les restrictions ci-dessous), vous pouvez ouvrir un compte HSA dans n’importe quelle banque prenant en charge un tel compte. Votre employeur peut avoir une banque privilégiée. Une fois le compte ouvert, vous recevrez une carte de débit et éventuellement une méthode de vérification de votre solde en ligne..

Chaque fois que vous devez payer une dépense liée aux soins de santé, vous pouvez simplement glisser votre carte de débit comme n'importe quelle autre carte. Après cela, les fonds seront déduits de votre compte. Ça ne devient pas beaucoup plus simple que ça.

Les restrictions d'un compte d'épargne santé

Pour être éligible à un HSA en 2017, votre plan de soins de santé doit respecter les directives de l'IRS pour être considéré comme un HDHP:

• Franchise annuelle individuelle d'au moins 1 300 $.
• Franchise annuelle familiale d'au moins 2 600 $.
• Maximum individuel d'au moins 6 550 $.
• Maximum de la famille à la charge d'au moins 13 100 $.

Si vous souhaitez vous retirer d'une HSA pour une raison autre que des dépenses de santé éligibles, le montant de votre retrait sera taxé et vous encourrez une 10% de pénalité supplémentaire.

Une poignée d'autres restrictions s'appliquent. Par exemple, vous n'êtes pas éligible si vous

• avoir une FSA ou une HRA à côté d'une HSA;
• sont inscrits à Medicare, TRICARE ou TRICARE à vie;
• avoir reçu des prestations de VA au cours des trois derniers mois, sauf pour des soins préventifs, ou si vous avez une cote d'invalidité établie par la VA;
• sont éligibles pour être réclamé en tant que personne à charge fiscale.

Pour plus de détails, consultez le livret IRS sur les HSA, les MSAs, les FSA et les HRA..

Enfin, il existe des limites de contribution annuelles pour les HSA. En 2017, les limites sont

• 3 400 $ pour les régimes individuels (moins de 55 ans);
• 4 400 $ pour les régimes individuels (55 ans et plus);
• 6 750 $ pour les régimes familiaux (moins de 55 ans);
• 7 750 $ pour les régimes familiaux (55 ans et plus).

Notez que vous devez calculer vos cotisations HSA au prorata pour tous les mois pendant lesquels vous n'êtes pas éligible pour un HSA dans l'année. Par exemple, si vous êtes un particulier âgé de moins de 55 ans et que vous n'étiez pas admissible en janvier et en février, vous ne pouvez verser que 3 400 $ x 10/12 = 2 833 $ à votre HSA..

Un HSA est-il le meilleur pour vous? Comment savoir

Le principal inconvénient d'une HSA est l'exigence de plan à franchise élevée..

La plupart des HDHP exigent que vous payiez la plupart des dépenses de votre poche jusqu'à concurrence du montant déductible avant que le plan ne commence à cotiser, et même dans ce cas, vous devez payer en coassurance jusqu'à ce que vous atteigniez le maximum de votre poche. Après cela, tout le reste est couvert à 100%. Les détails peuvent varier d'un plan à l'autre, mais cela tend à être la structure.

Mais les franchises HDHP sont compensées par des primes mensuelles moins élevées, ce qui peut vous faire économiser de l'argent. Regardons une comparaison pratique en utilisant deux plans qui ont été offerts à ma famille. L'un est un plan de santé à faible franchise (LDHP), tandis que le second est le type de HDHP que nous avons discuté.

• LDHP: 550 $ par mois / franchise de 750 $ / max de 20 000 $ en coassurance.
• HDHP: 300 $ par mois / franchise de 2 500 $ / max de 20 000 $ en coassurance.

UNE personne en très bonne santé ceux qui n'utilisent jamais leur assurance finiraient par dépenser 6 600 $ par an pour le régime traditionnel à franchise réduite et 3 600 $ par an pour le régime à franchise élevée. Non seulement ils économisent 3 000 $ de primes annuelles avec le plan à franchise élevée, mais ils économisent également des milliers de dollars avant impôts dans une HSA..

UNE très malade qui maximise son assurance finirait par dépenser 8 600 $ par an pour le plan à faible franchise ou 8 600 $ par an pour le plan à franchise élevée. Mais rappelez-vous, le plan à franchise élevée peut être payé avec des dollars avant impôts! Le paiement de 8 600 $ dans le scénario à faible franchise équivaut approximativement à 11 467 $ en dollars avant impôt. Dans cet exemple, le HDHP est en réalité plus rentable si vous souhaitez atteindre le maximum de votre poche..

UNE personne typique qui utilise une partie de leur assurance, mais pas la totalité, est un peu plus difficile à évaluer. Par exemple, imaginez une visite à la salle d'urgence coûtant 15 000 $. Sur le plan à faible franchise, vous devrez peut-être payer une quote-part de 200 $. Le plan à franchise élevée vous obligerait à payer la totalité de la facture jusqu’à concurrence du montant déductible (2 500 $), puis 20% de coassurance sur le montant restant (12 500 $ x 20% = 2 500 $). S'il s'agissait de vos seules dépenses médicales toute l'année, le premier plan coûterait 6 800 $ pour l'année, tandis que le second coûterait 8 600 $..

Et n'oubliez pas que les régimes à faible franchise ont tendance à offrir une meilleure couverture pendant la phase encore déductible des soins de santé. Par exemple, mon option de régime à franchise élevée ne commence à couvrir les tests de diagnostic que lorsque la franchise est atteinte. Mon option de forfait à faible franchise couvre 100% des tests de diagnostic avant même que la franchise soit atteinte..

Comparaison des plans HSA et non HSA

D'accord, tout ce qui précède nécessite beaucoup de calcul, de calcul et de temps. Peut-être n’avez-vous pas la volonté ou les moyens de le faire. N'y a-t-il pas un outil qui crurera les chiffres pour vous? En fait, oui!

Un utilisateur de reddit nommé HSASpreadsheetGuy a créé un tableur Google qui compare automatiquement les coûts potentiels d’un plan à franchise élevée avec HSA et d’un plan à franchise réduite. Il prend également en compte des considérations fiscales. Seuls deux plans peuvent être comparés à la fois, mais malgré cela, c'est extrêmement utile. Voici comment l'utiliser:

1. Ouvrez la feuille de calcul dans Google Sheets.
2. Aller à Fichier> Faire une copie… pour le copier sur votre propre Google Drive.
3. Remplissez les sections de la feuille de calcul: Plan de santé à faible franchise, Contributions annuelles à la FSA, Plan de santé à haute franchise, Contributions annuelles à la HSA et Taxes.
4. Regardez le résultat Coûts effectifs pour voir lequel offre le plus de valeur. Le graphique à droite est un excellent moyen de visualiser les différences.

Comme vous le verrez, plus vous contribuez à votre HSA, meilleur sera le régime. C'est la beauté d'une HSA: malgré la franchise élevée, vous payez en dollars avant impôts. Donc, vous finissez par économiser beaucoup à long terme.

En bref, un HDHP avec HSA peut être un excellent économiseur d’argent pour quelqu'un qui est en très bonne santé ou très malade, mais seulement si vous contribuer autant que vous pouvez à votre HSA. Si vous n'avez pas assez d'économies pour couvrir le maximum de votre poche à tout moment, vous préférerez peut-être un plan à franchise moins élevée. Si vous n'êtes ni en bonne santé ni en mauvaise santé, vous préférerez peut-être également un plan à franchise moins élevée..

Rappelez-vous: conservez vos reçus

C’est une chose d’être victime de déclarations d’impôts frauduleuses. Comment rester à l’abri de la fraude fiscale en cette saison des impôts? Comment rester en sécurité des fraudes fiscales en cette saison des impôts? Que pouvez-vous faire pour vous assurer que vous n'êtes pas victime de fraude fiscale cette année? Lire la suite . C’est un autre moyen de commettre une fraude fiscale en abusant de votre compte d’épargne santé. Parce que les HSA sont faciles à abuser, vous devez être responsable avec les vôtres. Ne l'utilisez jamais pour des dépenses de santé non qualifiées. Si l'IRS vous audite, vous devez être en mesure de prouver vos dépenses légitimes..

Ainsi, chaque fois que vous payez avec votre carte de débit HSA, vous devriez toujours avoir un reçu. Que le reçu soit en papier ou en numérique importe peu tant que vous en recevez un.

Si vous recevez un reçu sur papier, vous devez absolument le numériser au format PDF 6 des meilleures applications pour numériser, suivre et gérer des reçus 6 des meilleures applications pour numériser, suivre et gérer les reçus Ces applications de scanner de reçus vous aideront à numériser , enregistrez et organisez chaque reçu pour vos besoins personnels ou professionnels. Lire la suite . De nombreux outils existent pour cela, notamment des applications mobiles gratuites ou payantes, ainsi que des scanners physiques pour votre ordinateur. Quoi qu'il en soit, assurez-vous de stocker ces fichiers PDF en toute sécurité et de les sauvegarder. 5 faits de base sur la sauvegarde que chaque utilisateur Windows devrait connaître 5 faits sur la sauvegarde de base que chaque utilisateur Windows devrait savoir Nous ne nous lassons pas de rappeler de faire des sauvegardes et de conserver vos données sûr. Si vous vous demandez quoi, à quelle fréquence et où vous devriez sauvegarder vos fichiers, nous avons des réponses directes. Lire la suite !

La raison secrète du rock HSA

En plus de ce qui précède, il y a deux autres choses à savoir sur les HSA.

Tout d'abord, vous pouvez investir des fonds HSA sans payer d'impôt sur les gains. En ce sens, un HSA est un excellent véhicule de retraite aux côtés d’un 401 (k) et d’un IRA. Mais c'est sans doute encore mieux, car c'est un système à trois avantages fiscaux. Vous cotisez de l'argent avant impôt, les revenus de placement ne sont pas imposés et vous pouvez effectuer des retraits libres d'impôt sur des dépenses de santé éligibles..

Deuxièmement, vous pouvez reporter les retraits pour les dépenses de santé à l'avenir. Supposons que votre visite chez le médecin vous coûte 100 $ aujourd'hui. Vous pouvez le payer vous-même, sauvegarder le reçu, puis effectuer un retrait de 100 USD de votre compte HSA à tout moment dans le futur. Il n'y a pas de limite de temps entre le moment où vous engagez une dépense de soins de santé et le moment où vous pouvez effectuer un retrait..

De nombreux spécialistes des finances vont laisser leurs contributions dans leurs HSA, les investir sur le marché, les laisser grandir avec des intérêts composés et effectuer des retraits différés lorsqu'ils atteindront un âge futur, tel que la retraite 5 Un morceau de conseil en finances personnelles à ignorer 5 Morceaux de conseils en finances personnelles à ignorer Il existe beaucoup de bonnes finances personnelles, mais il existe certains conseils en matière financière que vous devez absolument ignorer. Voici cinq des plus communs. Lire la suite . (La limite de cotisation annuelle signifie qu'il y a un coût d'opportunité pour effectuer des retraits. N'oubliez pas que vous ne pourrez pas cotiser à nouveau cet argent plus tard.)

Si vous envisagez de prendre votre retraite le plus tôt possible, pouvez-vous prendre votre retraite plus tôt? Ces calculatrices vous diront que vous pouvez prendre votre retraite plus tôt? Ces calculatrices vous indiqueront l'indépendance financière et le départ anticipé à la retraite (FIRE) sont d'excellents objectifs, mais comment pouvez-vous déterminer s'ils sont possibles? Ces calculatrices aideront. En savoir plus, une HSA est un outil d'investissement extrêmement efficace. Certains suggèrent même de donner la priorité à votre 401 (k) et à votre IRA après avoir tiré parti des avantages de la société. Vous ne savez pas si vous êtes sur le point de prendre votre retraite? Voir maintenant avec ces calculatrices de retraite astucieux et des outils économisez-vous assez pour la retraite? Découvrez avec ces 9 outils épargnez-vous suffisamment pour la retraite? Découvrez-le avec ces 9 outils L'épargne pour la retraite est l'une des choses les plus importantes que vous puissiez faire - mais comment savoir si vous avez suffisamment épargné? Voici 9 outils pour vous aider à trouver. Lire la suite .

Espérons que vous puissiez maintenant comprendre pourquoi les HSA peuvent être étonnants dans les bonnes circonstances. Qu'est-ce que tu penses? Êtes-vous heureux de payer des primes plus élevées pour des franchises moins élevées? Partagez vos pensées avec nous dans les commentaires!

Crédits d'image: mirtmirt / Shutterstock

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