3 raisons pour lesquelles la boule de neige de la dette bat l'avalanche de la dette

La spirale de la dette à la consommation est la principale raison pour laquelle les Américains modernes sont si malheureux. En mai 2016, le ménage moyen avait environ 5 700 $ de dettes sur cartes de crédit, mais si vous regardez seulement les ménages porteurs de solde, la pointe moyenne allant jusqu'à 16 000 $. C'est fou à couper le souffle.

Jetons maintenant des prêts auto (30 000 dollars en moyenne pour les nouvelles voitures et 18 500 dollars pour les voitures d’occasion) ainsi que des prêts aux étudiants (30 000 dollars pour les étudiants de premier cycle) et il est clair que nous avons un problème d’endettement. Je ne blâme pas le système ici. Sauf dans des circonstances extrêmes, nous ne pouvons nous en prendre qu'à nous-mêmes si nous contractons une dette excessive pour pouvoir la gérer..

Cela étant dit, il ne sert à rien de pleurer sur le lait renversé. Il est temps de se boucler, attaquer nos dettes et nous libérer de ce fardeau! Ma femme et moi avons remboursé une dette de 70 000 dollars en un peu moins de deux ans avec un revenu combiné inférieur à 100 000 dollars. Si nous pouvions le faire, alors pouvez-vous.

Les deux meilleures méthodes de remboursement de la dette

Avant de parler de remboursement de la dette, vous devez déterminer deux choses importantes: votre paiement minimum total et le paiement total disponible..

Total du paiement minimum est la somme de tous les paiements mensuels minimums sur toutes vos dettes actuelles. Vous ne devriez jamais payer moins que le minimum sur un prêt, car cela endommagerait votre pointage de crédit.

Paiement total disponible est le montant que vous êtes prêt à payer chaque mois sur votre dette. Plus ce nombre est élevé, plus vite vous serez libéré de toute dette. Idéalement, cela devrait inclure chaque dollar supplémentaire restant après la satisfaction de vos autres besoins financiers, comme le loyer, la nourriture et les assurances..

Une fois que vous avez compris ces deux chiffres, vous pouvez commencer à réfléchir à une stratégie de remboursement..

La méthode boule de neige de la dette

La boule de neige de la dette vise à tuer autant de prêts le plus rapidement possible, même si cela signifie payer plus d'intérêts à long terme. Les étapes pour la boule de neige de la dette sont les suivantes:

1. Déterminez votre paiement total disponible.
2. Payer tous les montants minimums sur tous vos emprunts.
3. Payer le reste de votre paiement total disponible sur le plus petit prêt solde.
4. Rincez et répétez pendant que vous payez vos emprunts. Ne changez pas le montant total de vos paiements disponibles car les prêts sont remboursés. Tu veux “rouler” paiements d'un prêt remboursé à un autre.

La méthode de l'avalanche de la dette

L’avalanche de dettes vise à minimiser le montant des intérêts que vous payez sur vos emprunts, ce qui signifie que vous économiserez le plus d'argent à long terme en utilisant cette méthode. Les étapes pour l’avalanche de dette comprennent:

1. Déterminez votre paiement total disponible.
2. Payer tous les montants minimums sur tous vos emprunts.
3. Payez le reste de votre paiement total disponible sur le prêt à plus haut intérêt.
4. Rincez et répétez pendant que vous payez vos emprunts. Ne changez pas le montant total de vos paiements disponibles car les prêts sont remboursés. Tu veux “rouler” paiements d'un prêt remboursé à un autre.

Combien d'argent pouvez-vous vraiment économiser?

Les deux méthodes peuvent sembler assez similaires, et elles le sont. La vérité est qu’ils sont extrêmement efficaces et que vous ne pouvez pas vous tromper en l’un ou l’autre, car ils vous incitent tous deux à vous libérer de votre dette en un temps record..

Cela étant dit, comparons les deux pour voir lequel est le meilleur mathématiquement.

Pour cette comparaison, nous allons utiliser Unbury.us pour visualiser les différences. Vous venez de brancher vos numéros de prêt et il va comparer boule de neige vs avalanche pour vous. Unbury.me, Payoff.io et la calculatrice MagnifyMoney sont d’autres outils similaires. Choisissez celui qui vous convient le mieux ou consultez ces autres outils de visualisation de la dette. Comment visualiser votre dette et rester motivé tout en le payant Comment visualiser votre dette et rester motivé en le payant Il est difficile de rester motivé pour continuer à rembourser votre dette, mais le visualiser peut faciliter le processus. Lire la suite .

Exemple 1: une situation simplifiée

Commençons par une situation simple mais exagérée. Nous n’avons aucune dette, à l’exception de deux cartes de crédit, et nous avons accumulé beaucoup de dettes de consommation dans les deux cas..

Dans cette situation, nous avons un paiement minimum total de 535 $ et un solde de dette combiné de 18 000 $. S'il n'y avait pas d'intérêt, cela prendrait environ 2 ans et 9 mois pour être rentable. Mais une fois l’intérêt pris en compte, il faudrait 4 ans et 6 mois et nous a coûté 10 500 $ en intérêts!

En payant une somme supplémentaire en plus des minimums, nous pouvons réduire le montant des intérêts que nous devons sur le cours de la dette et ainsi réduire le délai de remboursement..

Disons que nous pouvons nous permettre de mettre de côté 800 dollars par mois (265 dollars de plus que les minimums) pour s’attaquer à la dette. Si nous connectons les chiffres à Unbury.us, voici comment les deux méthodes se comparent:

• En utilisant la méthode boule de neige de la dette, il faudrait 2 ans et 6 mois pour payer et nous finirions par payer 5 850 $ en intérêts.
• En utilisant la méthode de l’avalanche de dette, il faudrait 2 ans et 5 mois pour payer et nous finirions par payer 4 900 $ en intérêts.

Les deux méthodes vous permettent d'économiser une tonne d'argent par rapport à un paiement minimum, et vous réduisez de moitié votre temps de dette. En deux ans et demi, l’utilisation de la méthode des avalanches vous fera économiser environ 1 000 dollars dans ce scénario..

Exemple 2: Une situation plus typique

Voici une situation plus complète qui représente mieux ce à quoi la plupart des gens sont confrontés: divers soldes de la dette et des taux d’intérêt.

Dans cette situation, nous avons un paiement minimum total de 655 $ et un solde de dette combiné de 42 000 $. Si les intérêts ne posaient pas problème, ils seraient remboursés au bout de 5 ans et 4 mois environ. Mais puisque l’intérêt est un problème, il faudrait 6 ans et 10 mois et nous a coûté 11 150 $ en intérêts!

Disons que nous pouvons nous permettre de mettre de côté 1 000 dollars par mois (365 dollars de plus que les minimums) pour régler notre dette:

• En utilisant la méthode boule de neige de la dette, il faudrait 3 ans et 11 mois pour payer et nous finirions par payer 5 650 $ en intérêts.
• En utilisant la méthode de l’avalanche de dette, il faudrait 3 ans et 11 mois pour payer et nous finirions par payer 5 450 $ en intérêts.

Quoi de intéressant à ce sujet “scénario typique” est que les méthodes boule de neige et avalanche ont des performances presque identiques. La méthode d'avalanche est toujours optimale, mais vous économisez seulement 200 $ supplémentaires sur quatre ans..

3 raisons pour lesquelles la boule de neige de la dette gagne

La méthode des avalanches toujours vous économise le plus sur les paiements d'intérêts. Si vous êtes une personne centrée sur la logique, cette méthode est parfaite pour vous. Mais la méthode de la boule de neige présente un certain nombre d'avantages qui peuvent s'avérer plus précieux que les économies d'intérêts..

1. La méthode boule de neige est psychologiquement enrichissante. Une étude récente dans le Journal of Consumer Research ont constaté que les personnes qui utilisent la méthode boule de neige de la dette ont plus de chances de réussir à se libérer de la dette parce que le fait de rembourser une dette est une bonne chose et la motive à continuer..
2. La méthode boule de neige est plus rapide pour augmenter les flux de trésorerie. Éliminer une dette signifie également éliminer l'obligation de paiement minimum pour cette dette, ce qui réduit votre paiement minimum total. Si votre budget est extrêmement serré 15 Cool Tools pour faciliter le suivi et la budgétisation des dépenses 15 Cool Tools pour faciliter le suivi des dépenses et la budgétisation Le suivi de vos dépenses et de la budgétisation sont deux éléments essentiels de la santé financière. Ces 15 applications permettent de faire facilement les deux. Lire la suite, cette marge de manœuvre supplémentaire peut augmenter la sécurité et réduire l'anxiété au cas où vous auriez besoin de plus d'argent un mois.
3. Les transferts de solde peuvent éliminer les intérêts de l'équation. Certaines cartes de crédit vous accordent un TAP de 0% si vous transférez sur le solde d'une autre carte sur une période de 6, 12, voire 18 mois. Comment économiser des milliers avec un transfert de solde de carte de crédit Comment économiser des milliers avec une carte de crédit Transfert de solde Un transfert de solde par carte de crédit peut vous faire économiser des milliers de dollars si vous vous y prenez correctement. Consultez nos conseils et recommandations sur les cartes de transfert de solde! Lire la suite (parfois gratuitement, parfois moyennant un petit supplément). Transformer votre dette de carte de crédit à intérêt élevé en une dette de carte de crédit sans intérêt pendant que vous faites boule de neige peut être un choix gagnant pour beaucoup de gens.

Alors, quel est le meilleur moyen de rembourser une dette??

En tenant compte de toutes les choses, voici ce que je recommande:

• Si vous avez des prêts avec un APR de plus de 10%, commencez par les traiter, puis commandez-les selon la méthode de la dette. Les dettes dont les taux d'intérêt sont aussi élevés sont considérées comme des urgences.
• Une fois que vous avez éliminé ces prêts, abordez le reste de vos prêts selon la méthode boule de neige de la dette..

C'est un bon compromis entre les deux méthodes. Cependant, n'hésitez pas à vous adapter et à vous adapter selon vos propres besoins et désirs. Si vous pouvez avoir une avalanche complète, faites-le! Si non, c'est bien. Tant que vous payez plus que votre paiement minimum total, vous en sortez gagnant.

Pour plus d’aide, consultez notre guide sur la destruction de votre dette dès que possible Comment devenir riche: le moyen le plus rapide de se désendetter Comment s’enrichir: le moyen le plus rapide de se désendetter Imaginez être libre de toute dette. Pas de soldes à découvert ou de factures impayées. Il existe un moyen infaillible de vous sortir de la dette. Cela commence par un plan et une certaine discipline. Allons voir les autres ingrédients. Lire la suite .

Êtes-vous aux prises avec des dettes? Quel genre de conseils, astuces et tactiques utilisez-vous pour vous frayer un chemin vers la liberté? Partagez vos pensées et expériences avec nous dans les commentaires ci-dessous!

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